Квартира в кредит: пошаговое руководство

ШАГ 1 Изучите рынок, определитесь с финансами

Для начала вам необходимо узнать, какова на сегодняшний момент стоимость квартиры, которую вы желаете приобрести. Оцените, какой первоначальный взнос вы "потянете", какую сумму сможете уделять ежемесячно для погашения кредита, за сколько лет хотите расплатиться полностью.

При расчёте величины первоначального взноса отталкивайтесь от суммы, составляющей 30% от стоимости квартиры - это самый распространённый в ипотечных программах вариант. Учтите также и другие расходы: оплата услуг риэлтора (до 5% от стоимости квартиры), за рассмотрение кредитной заявки (до 2000 рублей), за оценку жилья (до 8000 рублей), расходы на ипотечное страхование (до 2,5% от суммы кредита), приплюсуйте дополнительно 10000 рублей на возможные непредвиденные расходы.

Оценивая величину ежемесячного взноса по кредиту, исходите из того, что на погашение кредита, выделяется, как правило, не более половины от общего дохода семьи.

ШАГ 2 Выберите подходящую ипотечную программу

На этом этапе самый распространенный вариант действия - обратиться к риэлторам. Работающие в агентствах по недвижимости кредитные менеджеры зачастую посещают различные тренинги, организуемые банками, и проходят специализированные аккредитации. Благодаря этому они находятся в курсе последних изменений банковских программ и могут быстро найти удобную для вас программу кредитования. Одновременно риэлтор будет подбирать подходящие вам варианты квартир, учитывая при этом и требования, предъявляемые банком.

Естественно, услуги профессионалов стоят недёшево. Обращение в агентство по недвижимости обойдётся вам в сумму, составляющую приблизительно от 3 до 5 процентов от стоимости квартиры. Встречается и фиксированная оплата (20-25 тысяч рублей для крупных городов). Также возможен вариант, при котором оплата риэлторских услуг включается в стоимость квартиры.

или

Другой способ найти устраивающую вас ипотечную программу - нанять ипотечного брокера, который избавит вас от всяких хлопот, подобрав подходящую схему кредитования. Однако здесь стоит учесть, что брокеры могут преследовать не столько интересы клиента, сколько свои собственные, сотрудничая с банками на взаимовыгодных условиях. Прибегнуть к услугам ипотечного брокера можно, если его, к примеру, рекомендовали вам знакомые, получившие кредит на квартиру с его помощью, и оставшиеся довольными условиями кредита. Услуги такого специалиста могут обойтись сравнительно недорого (7-12 тысяч рублей).

или

Наконец, вы можете справиться с выбором программы кредитования самостоятельно, сэкономив на этом этапе значительную сумму. Для этого вы должны изучить всевозможные варианты кредитования, предлагаемые доступными в вашем городе банками. Вариантов может быть очень много, причём схемы кредитования меняются каждый год. Если в вашем городе несколько десятков банков, возможно, выбрать наиболее выгодную вам ипотечную программу будет нелегко. Однако если выбор не так уж велик, и вам вполне по силам отличить условия одной кредитной схемы от другой, стоит ли тратить лишние деньги? Правда, положившись на собственные силы, вы должны быть готовы и самостоятельно подготовить все необходимые для получения кредита документы. Кроме того, вы не сможете рассчитывать на скидки, которые иногда предоставляют риэлторским агентствам. Некоторые банки, предпочитающие работать только через кредитных менеджеров, могут и вовсе не предоставить вам подробную информацию по ипотечной программе. И далеко не всегда сотрудники банка помогут выбрать программу кредитования, которая будет выгодна в первую очередь вам, а не банку.

ШАГ 3 Получите в банке "добро" на оформление кредита

Для одобрения кредитной заявки вам необходимо убедить банк в своей платёжеспособности. На этом этапе очень важно подготовить полный набор правильно заполненных документов, требуемых банком. Комплектация пакета документов может быть различной, но в любом банке вас попросят заполнить анкету и предъявить документ, удостоверяющий личность. Для большинства коммерческих банков это может быть и не российский паспорт, если иностранный гражданин имеет вид на жительство или разрешение на временное проживание в России. Может потребоваться также подтверждение регистрации по месту жительства, или документ о временной регистрации. Подробнее о требованиях, предъявляемых банком к потенциальному заёмщику, читайте здесь.

В пакет документов могут быть по требованию банка включены документы, подтверждающие источник и размер дохода: копия трудового договора, справка о доходах, выписка из трудовой книжки (или её копия), а также документы, подтверждающие образование и опыт работы.

Что касается заполнения анкеты, она должна убеждать представителей банка в том, что перед ними заёмщик, образ жизни которого позволит ему своевременно вносить платежи по кредиту на квартиру и полностью расплатиться в срок. Если вы решили не прибегать к услугам специалистов, будьте готовы самостоятельно ответить на любые вопросы банковских служащих так, чтобы у них не возникло сомнений в вашей платёжеспособности. Первостепенное значение при проверке анкетных данных имеет их достоверность.

Рассмотрение кредитной заявки банков может занимать до 10 рабочих дней. Услуга по рассмотрению заявки может быть как бесплатной, так и оплачиваться (1-2 тысячи рублей).

ШАГ 4 Выберите квартиру

Выбирая квартиру в соответствии со своими пожеланиями, не забывайте о том, что она должна устраивать и банк, в котором вы собираетесь взять на эту квартиру кредит. Требования, предъявляемые к жилью банком могут быть различными. Скорее всего, вам придётся предъявить банку документы по квартире из БТИ (поэтажный план и экспликация), а также копию свидетельства о праве собственности продавца квартиры (если речь идёт о кредите на жилье в строящемся доме - договор участия в долевом строительстве).

На этом этапе вам также необходимо установить стоимость квартиры, прибегнув к услугам оценщика (до 8000 рублей). Оценщик, чьё заключение предъявляется банку, должен внушать этому банку доверие, поэтому рекомендуется прибегать к помощи авторитетных профессионалов.

При сборе документов на квартиру не забудьте проверить её историю на предмет юридической чистоты. Рассмотрение банком документов по выбранной квартире занимает обычно 5-7 рабочих дней.

ШАГ 5 Застрахуйте риски

Согласно действующему законодательству, жилье, которое выступает предметом залога по ипотеке, должно быть застраховано. Кроме того, чтобы в случае утери платежеспособности и утраты собственности на квартиру по независящим от вас обстоятельствам кредит за вас смогла погасить страховая компания, вам придётся также застраховаться самому. Ваши примерные расходы по этому пункту составят: до 0,5% ежегодно на страхование жилья, до 1,5-2% - страхование жизни и трудоспособности заёмщика, страхование титула (юридической чистоты жилья) - до 0,7%. О том, как, зачем, и где производится ипотечное страхование, читайте здесь.

ШАГ 6 Оформите кредит на квартиру

Теперь вам нужно предоставить банку договор о страховании, и, после проверки страховых документов, сделать первоначальный взнос и оформить два основных документа: договор купли-продажи с продавцом, и договор ипотеки. Кроме того, банк может потребовать заключения договора поручительства. Все документы должны быть заверены нотариально.

ШАГ 7 Купите квартиру

Наконец, настало время приобрести заветную жилплощадь. Для этого нужно произвести государственную регистрацию прав собственности на квартиру в Росрегистрации. На последнюю процедуру по закону отводится до одного месяца. Лишь после её завершения сделка с недвижимостью вступает в силу. Наконец, после полного денежного расчёта с продавцом, вы становитесь полноправным хозяином жилья.

Смотрите также