Страхование ипотеки

Особенности и условия страхования при ипотеке

При оформлении страхового полиса заемщику будет предложено несколько вариантов страхования ипотеки, из которых и нужно будет выбрать наиболее удобный. Впрочем, многие банковские учреждения настаивают на комплексном страховании. И это свое право они реализуют по соображениям безопасности. В случае наступления страхового случая обе стороны смогут иметь гарантии на свои права и выполнение своих обязательств. Этому способствует страхование приобретаемого имущества от риска уничтожения и нанесения повреждений. Также обеспечивается страхование прав собственности на эту недвижимость. Отдельно производится страхование жизни при ипотеке и страхуется здоровье заемщика, а также его трудоспособность.

Сколько стоит страховка

Конечно, такие гарантии несут дополнительные расходы для заемщика. Сумма страховых платежей в разных страховых компаниях может достигать 0,3-1,5 процентов от объема кредитных средств.

Однако в большинстве учреждений окончательные пропорции страховой суммы и величины платежа рассчитываются, исходя из дополнительных параметров, которыми сопровождается ипотека. Страховка в свою сумму может включать период пользования ипотекой, общую сумму займа, а также критерии, имеющие отношение к объекту недвижимости.

• Страховой взнос будет тем больше, чем ниже уровень технического состояния квартиры. Величина его также может регламентироваться стоимостью квартиры или дома, величиной жилой площади, наличием коммуникаций и прочими характеристиками. Обычный для страхования ипотеки тариф по объекту недвижимости – от 0,3 до 0,5 процентов.
• В отношении самого заемщика тоже есть предписания, касающиеся суммы страховки. Страхование жизни при ипотеке зависит от физического состояния кредитополучателя, его возраста и даже от пола. При страховании жизни кредитополучателя применяется тариф величиной от 0,3 до 1,5% от суммы кредитных средств.

Период страхования ипотеки и пролонгация

Страховой договор обычно принято заключать сроком на 12 месяцев, после чего его условия могут быть пересмотрены в соответствии с изменениями в процессе погашения ипотеки. Страховка по сумме может быть уменьшена, если заемщик успел к этому времени досрочно погасить часть кредита. На следующий период протяженностью в один год может быть заключено страхование ипотеки с меньшей суммой.

Заемщикам надо иметь в виду, что дальнейшее продление действия страхового полиса – действие тоже обязательное. Отказываться от него нежелательно, иначе банк реализует свои права в соответствии с условиями ипотечного договора, которыми предусматривается досрочный возврат средств при отсутствии гарантий в форме страховки.

Но если условия страховой компании не кажутся заемщику приемлемыми, он вправе сменить страховщика по своему усмотрению. Впрочем, этот процесс тоже придется согласовать с банковским учреждением, так как банки стремятся сотрудничать только с крупными игроками страхового рынка. Такие компании, по мнению банковской структуры, должны иметь возможность безболезненно компенсировать расходы на страхование ипотеки в размере нескольких миллионов. И конечно дать добро на сотрудничество с малоизвестной региональной страховой компанией банк вероятнее всего откажется.

Типы страхования при ипотеке

Обычно банки настаивают на страховании по всем трем категориям:

1. Титульное страхование.
2. Страхование объекта недвижимости, приобретаемого по ипотеке.
3. Страхование жизни при ипотеке и работоспособности заемщика.

В некоторых учреждениях согласны оформить договор только на страховой полис страхования ипотеки в отношении недвижимости или жизни.

Первая категория страховок актуальна только в тех случаях, когда существует риск потери прав на собственность или при возникновении претензий со стороны третьих лиц. Обычно титульное страхование ипотеки применяется при покупке жилой площади на вторичном рынке и не является обязательным.

Страховка на приобретаемое жилье – это обязательный пункт договора по ипотеке. Он необходим для возможных компенсаций в случае возникновения стихийных бедствий – наводнений, пожаров, землетрясений и катастроф техногенного характера. Распространяется эта страховка только на сохранение целостности недвижимости, без учета отделочных работ.

Обязательным является и страхование обстоятельств в отношении возникновения угрозы жизни заемщика и его трудоспособности. На протяжении периода погашения ипотеки страховка обеспечивает компенсацию в случае заболевания, инвалидности или нетрудоспособности заемщика. При отказе от этого вида страхования банковской учреждение может согласиться на выдачу ипотеки, но с условием повышения процентной ставки.