Квартира в ипотеку - правила выбора

Плюсы и минусы приобретения квартиры в ипотеку

Основными преимуществами открытия ипотечного кредита выступают:

• высокая стоимость сдачи квартиры в аренду и стабильная сумма платежей по ипотечной программе кредитования;
• покупая квартиру в ипотеку, человек получает «собственное» жилье, которое для большинства людей – главная жизненная цель;
• темпы роста стоимости недвижимости в России. К примеру, в 2000-х гг. квартира в Москве стоила от 40 до 60 тысяч долларов. Средняя цена аналогичного жилья составляет порядка 200 тыс. долл.;
• карьерный рост заемщика, что увеличивает уровень его дохода (легче платить кредит).

К недостаткам ипотеки относят: риски, связанные с валютным курсом и потерей финансовой стабильности заемщика, существенную переплату за кредит. Если вы все-таки определенно точно решили взять квартиру в ипотеку, то следует узнать нюансы кредитования, выбрать банк и желаемое жилье, а также накопить сумму на оплату первоначального взноса.

Основные требования к заемщику

Главное, что требуется от заемщика – доказательство своей платежеспособности. Банки часто выдвигают «стандартные» требования: возраст клиента не должен превышать 65 лет, стаж работы на последнем месте – не менее полугода. Ко всему прочему, требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ). Если человек получает дополнительные средства, необходимо передать в банк документы, подтверждающие это. Вся информация тщательно проверяется. В итоге банк приходит к выводу: выдавать кредит или нет. Если у вас нет желания самостоятельно обращаться в банк за получением ипотеки, то можно воспользоваться услугой кредитного брокера.

В связи со спадом активности в сфере потребительского кредитования, многие банки серьезно расширили предложения по ипотечному кредитованию - рассчитывать на ипотеку теперь могут даже заемщики с плохой кредитной историей. О том как таким заемщикам получить ипотеку, читайте в специальной статье "Как получить ипотеку с плохой кредитной историей".

Этапы открытия ипотечного кредита

Понимание очередности действий – все, что необходимо для открытия выгодной ипотеки. Начинать следует с анализа вашего ежемесячного дохода и финансовой стабильности. При расчете стоимости квартиры важно помнить, что около 30% от ее цены идет на оплату первоначального взноса. Кредитные отчисления не должны быть больше половины вашего оклада. Таким образом, можно просчитать сумму, которую вам предложит банк.

Следующим шагом будет отбор банков и подача заявления на кредит. После согласия банковского учреждения на выдачу ипотеки, до момента заключения сделки, необходимо найти подходящую квартиру, собрать все документы и передать в банк. Далее будет проведена оценка стоимости жилья и выдано окончательное подтверждение/отказ на предоставление ссуды. Завершающий этап – регистрация сделки, в результате которой собственником квартиры становится заемщик.

Выбор банка и программы кредитования

Критерии выбора банка сводятся к таким:

• процент по ипотеке;
• размер первого платежа и срока выдачи кредита;
• наличие скрытых комиссий;
• условия для заемщика.

Каждый человек вправе сам определить основной параметр. Одному важен срок кредитования (максимальный в России – 50 лет), другому – процент переплаты, который колеблется от 10 до 15%. Если у заемщика отсутствует первоначальный взнос, следует провести поиск банка с нулевым платежом. Однако необходимо помнить, что остальные условия изменятся в худшую сторону.

Прежде чем взять ипотеку, надо хорошо подготовиться и перечитать договор на предмет поиска дополнительных (скрытых) платежей.

Первоначальный взнос: нюансы. Как собрать необходимую сумму?

Первый платеж (залог) – часть денежных средств (20-50% от стоимости жилья), которые дают право заемщику на получение кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы открыть ипотеку и ниже ставка на кредит в целом. Большинство банков выдвигают условия залогового платежа как основное для предоставления ссуды.

А если у заемщика отсутствуют деньги? Ответ – накопить. Советы по сбору денег:

• Сначала, естественно, изучите ситуацию на рынке недвижимости, выберите банк и квартиру;
• Очертите размер необходимой суммы. Оцените свою доходно-расходную части бюджета;
• На основе анализа, определите требуемые сроки накопления. Сумма залога находится в районе 30% от стоимости квартиры;
• Надо помнить, что рост цен на жилье может быть выше, чем доходность ваших инвестиций (если вы открыли депозит для накопления).

Подбор жилья. Какие квартиры подходят для оформления ипотеки?

Данный этап предусматривает просмотр различных вариантов. Как показывает опыт, продавцы квартир неохотно сотрудничают с «ипотечными» покупателями в связи с дополнительными задержками, возникающими в ходе банковских проверок.

Кроме того, банк устанавливает определенные ограничения на выбор недвижимости. Так, невозможно взять ипотеку на государственное (муниципальное) жилье. Квартира должна быть юридически «чиста». Также нельзя покупать жилье у своих родственников.

Оформление документов и заключение сделки

Определившись с объектом покупки, надо собрать все документы для заключения сделки. Основное внимание следует уделить кадастровому паспорту на жилье и бумагам, устанавливающим право собственности.

Следующий этап – оценка жилья, на основе которой рассчитывается итоговая сумма кредита. В завершение, заемщик, оформляющий квартиру в ипотеку, проходит процедуру госрегистрации сделки и становится владельцем квартиры.