Процентная ставка по ипотеке – основа выплат

Сегодня проценты по кредиту в России наиболее низкие, если сравнивать их с прошлыми годами. Они составляют 7 - 12% на валютные и 8 - 14% на кредиты в рублях. Несмотря на это, уровень ставок достаточно высок, чтобы приводить к двойной, а то и тройной переплате за 15 лет своевременных выплат.

Что влияет на ставки по ипотеке?

Каждая банковская контора производит расчет ипотеки индивидуально для каждого клиента. Разница обусловлена факторами, от которых зависит размер вашей переплаты. К последним относятся:

• Типы объектов кредитования. Так, при взятии в кредит дома проценты будут выше, чем если вы приобретаете вторичную квартиру.
• Типы рынка недвижимости. Если вы берёте вторичное жильё в ипотеку, процентная ставка будет ниже, поскольку нет рисков того, что дом не достроят.
• Форма подтверждения дохода. Если вы не хотите подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, то ожидайте повышения ставки на 2 - 3%.
• Срок кредитования. Обычно, чем больший срок, тем выше ипотечные ставки.
• Величина первоначального взноса. Если взнос больше 30 - 40% величины кредита, то ставки по кредитованию могут быть сильно снижены.

Какие бывают ставки по ипотеке?

Ипотечные ставки бывают:

• фиксированными;
• плавающими;
• комбинированная.

Фиксированные ставки наиболее распространены. В течение всего срока погашения они не изменяются ни при каких обстоятельствах. С плавающими и комбинированными несколько сложнее, потому их стоит рассмотреть подробнее.

Всё о плавающих ставках

Плавающие ставки по ипотеке привязываются к среднему показателю на межбанковском рынке. Тип рынка зависит от типа валюты:

• Иностранная — Лондонская межбанковская биржа. Проценты по такому кредиту обозначаются как 7%+LIBOR, 5%+LIBOR и т. д.
• Евро — Европейский межбанковский рынок. Проценты обозначаются как 6%+EURIBOR, 7%+EURIBOR и т. п.
• Рубли — Московский рынок межбанковских кредитов. Проценты выглядят так: MosPrime3M+6% или MosPrime6M+6%. Цифра перед «М» говорит о том, через сколько месяцев она будет пересматриваться (3 и 6 соответственно).

Если ваш кредит относится к первым двум пунктам (LIBOR и EURIBOR), то ставки по ипотеке нужно будет узнавать один раз в год.

Менее распространённые плавающие ставки

Некоторые банки работают с ещё несколькими видами плавающих ставок по ипотеке, но они распространения в России не получили. К таким относятся:

• Московский брат LIBOR, MIBOR.
• Ставка рефинансирования ЦБ.
• Токийская межбанковская биржа TIBOR.
• Ставка, привязанная к уровню инфляции в стране, от АИЖК.

Комбинированные ставки по ипотеке

Комбинированная исходя из названия совмещает два предыдущих вида. Программа с комбинированной ставкой предусматривает фиксированную переплату на несколько лет, а затем переход на плавающую на остальной срок кредитования.

Как получить низкие ставки по ипотеке?

Если вы берёте ипотеку, процентная ставка типа «комбинированная» может стать отличным вариантом, поскольку позволяет запастись средствами. Как было сказано выше, расчёт ипотеки индивидуален, потому вы можете существенно снизить проценты по кредиту.

• Желательно внести большой первоначальный взнос, а также подтвердить доходы ставкой 2-НДФЛ. Если вы приобретаете жильё на первичном рынке, то обязательно оформите ипотечную страховку: это может снизить переплату почти на 5%.
• Обратите внимание на акции банка, которые можно уточнить у служащих. Возможно, чуть позже или уже сейчас на данный тип кредита действует спецпредложение или льготы.
• Поговорите с работодателем. Если ваша компания — корпоративный или зарплатный клиент конторы, то вы можете получить скидку до 2%.

Низкие ставки по ипотеке не должны быть самоцелью, поскольку на них влияют и пункты договора кредитования. Например, условия досрочного погашения и подобные. Низкая переплата может аукнуться позже, когда вы захотите погасить кредит досрочно или переоформить его на другого. Будьте внимательны при оформлении и с каждым своим шагом консультируйтесь у юриста.