Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки. Стоит ли?

Ответить на вопрос категорично нельзя, зато можно сказать, что перекредитование действительно выгодно из-за:

• Снижения суммы ежемесячных выплат.
• Увеличения срока кредита.
• Увеличения суммы кредита.
• Уменьшения процентной ставки.

Второй пункт может показаться спорным, но эта характеристика важна в критических и непредвиденных ситуациях. Так, в случае болезни заёмщика или рождения у него ребёнка платить кредит становится тяжело. Увеличив срок кредитования, можно уменьшить ежемесячные выплаты.

Увеличение суммы кредита происходит из-за увеличения стоимости закладываемой квартиры, поскольку жильё с каждым годом дорожает. На оставшиеся после погашения ипотеки деньги можно купить машину или землю, сделать ремонт или просто отлично отдохнуть.

Что говорят банки о рефинансировании ипотеки

Перед тем, как решиться на перекредитование, нужно обозначить для себя, зачем вы это делаете.

Самая распространённая причина — снижение процентной ставки. Так, если вы платите, к примеру, 14% годовых, а банк уже давно снизил ставки на свои программы кредитования, то вы можете попытать счастья. Однако, вам будет отказано, если разница в процентах мала или сумма кредита сравнительно небольшая (до 300 тыс. рублей). Конторе просто невыгодны такие операции. Если так произошло, не стоит отчаиваться: конкурентные банки всегда готовы предложить вам более низкие ставки.

Достаточным плюсом пользу вас будет, если вы:

• до сих пор работаете на том же месте;
• платили по ипотеке регулярно.

Сложнее, если вы задались целью увеличить свой кредит в сумме. Приготовьтесь к тому, что вам при переоформлении придётся ответить на каверзные вопросы, например:

• Насколько вырос ваш доход.
• Насколько выросла цена на вашу квартиру.
• Насколько вы брали и хотите взять кредит.

Обратите внимание! Банковская контора одобрит рефинансирование ипотеки, только если зарплата увеличилась в прямой пропорциональности ко стоимости жилья. При этом кредит вы брали и берёте меньше чем на 15 лет.

Если вы желаете уменьшить сумму ежемесячных выплат, то при перекредитовании вы вряд ли останетесь в прибыли по годовым процентным ставкам, потому что автоматически увеличите срок при пониженных процентах. Однако, своей цели вы добьётесь, и банк вряд ли вам откажет в такой возможности, поскольку операция для него весьма выгодна.

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

Несмотря на заманчивость, далеко не каждое перекредитование выгодно. Если ипотека выплачивается больше 5 лет, то проводить рефинансирование нецелесообразно, потому что самые большие проценты банковские конторы вкладывает в платежи первой пятилетки.

Не имеет смысла процедура, если осталось выплачивать меньше 600–400 тыс. рублей. Кредит, который взят несколько лет назад, сегодня составит около 35% от стоимости квартиры, когда как раньше был 65-процентным.

Схемы рефинансирования ипотеки

Механизм перекредитования может разниться, что зависит от условий оформления первой ипотеки.

Схема №1

Вам на руки выдаётся целевой кредит, которым вы погашаете ипотеку. Сложность в том, что требуется моментальное заключение договора второй ипотеки, а такую операцию можно провести только в той банковской конторе, в которой вы брали кредит.

В результате, первая ипотека полностью погашается, и купленная на неё квартира переходит под залог второго кредита.

Схема №2

Если вы оформляли закладную при взятии первой ипотеки, то вы можете попробовать и другой способ. Перед непосредственно перекредитованием необходимо выкупить закладную и отдать её в ту контору, где вы хотите взять кредит. Только после заключения договора со вторым банком, вы можете приступить к рефинансированию ипотеки.

Схема №3

Будьте осторожны! В этом случае об условиях кредитования и последовательности процесса необходимо договориться до заключения соглашения.

Третий вариант предполагает уступку прав требования по договору ипотеки. Ваше нынешний кредитор должен уступить права по долгу новому банку. Рефинансирование проходит после подписания договора с новым банком.

Рефинансирование ипотеки — сложный процесс для тех, кто не разбирается в юридических вопросах кредитования. Потому, прежде чем заняться перекредитованием, лучше посоветоваться с юристом. Если же вы выбрали в качестве механизма выкуп закладной или переуступку прав, то рекомендуется каждый свой шаг сверять со специалистом, чтобы в конце концов не выяснить о невыгодности ваших действий.