Ипотека под строительство – как избежать ошибок

Долгосрочное планирование своих доходов и расходов

Ипотека под строительство рассчитывается на длительный срок, поэтому потенциальный заёмщик должен быть уверен в своей платёжеспособности в достаточно отдалённом будущем. Полезно подготовиться к тому, что условия работы могут измениться, какие-то форс-мажорные обстоятельства могут помешать выплачивать кредит в определенный период времени. Полезным бывает пройти стресс-тест, чтобы научиться продуманно реагировать на сложную ситуацию и находить выход из нее: то есть принимать взвешенное решение по поводу своевременного выполнения кредитных обязательств. Многие банки считают прохождение стресс-теста обязательным для кандидатов на получение ипотеки в новостройке.

Полезные советы, которые помогут в сложной ситуации выполнять кредитные обязательства:

• иметь сбережения, равные хотя бы размеру вашего дохода за шесть месяцев ("страховочный фонд")
• следует погасить другие кредиты до оформления договора ипотеки
• баланс между доходами и расходами заёмщика во время выплаты ипотеки за новостройку должен быть ниже 45%, тогда выплата кредита не причинит сильных неудобств
• следует оформлять сумму долга в той же валюте, в которой получаете кредитование. Таким образом можно избежать рисков колебания курсов. Самым надежным считается кредит в отечественной валюте.

Выбор банка

Выбор банка для получения ипотеки под строительство следует делать очень продуманно. Каждое финансовое учреждение предоставляет свой план кредитования и свой набор условий выплаты денег. Поэтому следует изучить все эти условия очень внимательно и делать выбор банка на том основании, что вас полностью устраивают условия выдачи и возврата кредита.

Примерный список условий получения ипотечного кредита:

• размер дохода потенциального заёмщика;
• величина первоначального взноса по ипотеке за новостройку;
• поручители;
• тип выплаты кредита (бывают аннуитетные и дифференцированные платежи).

В случае любых материальных затруднений при выплате ипотеки под строительство рекомендуется немедленно связаться с кредитным банком и прояснить ситуацию, потому что укрывательство от общения приведет к росту долга (пени, штрафы и т.п.). Кредиторы заинтересованы в возврате своих средств, поэтому могут либо предоставить кредитную рассрочку платежей, проведут реструктуризацию долга или найдут какое-то иное удовлетворяющее обе стороны решение вопроса.

Страхование ипотеки под строительство

Информацию о самых важных видах страхования в случае ипотеки новостройки банки обязаны предоставлять клиентам. Заёмщик должен знать, что существует ипотечное страхование, а также можно застраховать от потери доходов. Выбор страховой компании очень часто банки берут на себя, потому что работают не со всеми компаниями. Для заёмщика лучше делать выбор самостоятельно в таком важном вопросе.

Ипотека под строительство: главные моменты

Сколько денег брать под ипотеку на строительство? На какой срок? Как правильно рассчитать предстоящие затраты и платежи по ипотеке новостройки? Опыт многих и многих людей, благополучно рассчитавшихся с ипотекой, предлагает:

• брать немного больше, чем непосредственно стоимость квартиры, с учетом платежей на страхование, оценку квартиры, банковской комиссии и других непредвиденных расходов.
• выгоднее всего оформлять минимальные платежи на максимальный срок (если у вас дела пойдут лучше ожидаемого, всегда можно будет выплатить ипотеку или ее часть досрочно).
• выплачивать долгосрочную ипотеку на строительство выгоднее дифференцированным способом (задолженность погашается равными долями от основного долга, проценты начисляются на остаток суммы долга, то есть каждый последующий платёж уменьшается по сравнению с предыдущим).

Помимо неприкосновенного "страховочного фонда" на "черный день" полезно при ипотеке новостройки оформить возврат подоходного налога. После сбора необходимых бумаг и подачи заявления о возврате налога, вам будут возвращены 13% от потраченной на ипотеку суммы. То есть, налоговые вычеты после этого оформления можно получать вместе с зарплатой, что тоже может несколько ускорить выплату ипотеки.

Многие малоимущие граждане также имеют государственную поддержку в получении ипотеки под строительство, существуют программы для учителей, военнослужащих, многодетных семей и других категорий граждан. Помощь оказывается в разных формах: низкие процентные ставки по ипотеке, гибкий график выплат, различные виды субсидий, небольшой первоначальный взнос и т.д.