Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Особый статус ИП позволяет им претендовать на заемные средства не только в качестве бизнесмена, но и в качестве обычного физического лица, что зачастую и происходит. Особенно часто такая ситуация имеет место, когда объемы бизнеса и необходимая сумма кредита невелики. Ведь многие банки предоставляют кредиты на небольшие суммы даже без обеспечения, а для начинающего свой бизнес ИП даже несколько десятков тысяч рублей могут стать значительным подспорьем для успеха.

С другой стороны, если вы изначально будете искать банк, предоставляющий кредиты для индивидуальных предпринимателей, то таким образом сможете получить и большую сумму займа и на лучших условиях. Кроме этого, это послужит основой для формирования вашей положительной кредитной истории в качестве ИП, которая позволит в дальнейшем проще получать кредиты (конечно, если выбудете из своевременно выплачивать).

Требования к заемщикам-предпринимателям

Очевидно, что применять для выдачи кредитов ИП те же требования, что и к частным лицам было бы со стороны банков, по меньшей мере, неблагоразумно – ведь запрашиваемые суммы чаще всего гораздо больше, а риски их потерять – гораздо выше. Поэтому перечень минимальных требований к ИП несколько шире:

• возраст на весь период кредитования– от 21 до 60 лет;
• наличие документов, подтверждающих статус ИП – Свидетельства о регистрации в качестве ИП, о постановке на учет в ФНС (выписка из ЕГРИП);
• срок регистрации – не менее 12 месяцев;
• срок ведения фактической деятельности – не менее 6 месяцев;
• наличие обеспечения по кредиту – это может быть имущество или обязательства (поручительство) третьих лиц.

На нашем сайте вы можете подробнее познакомиться с программами кредитов для индивидуальных предпринимателей и организаций реализуемых в настоящее время в Банке Москвы и Уралсиб банке.

Осуществление деятельности в качестве ИП – необходимое условие практически во всех банках, работающих в сфере кредитования малого бизнеса. Если вы только стали ИП, то шансов найти банк для кредита у вас немного. Именно по этой причине несколько лет назад была запущена федеральная программа по поддержке предпринимателей и организаций начинающих свою деятельность. Государство предоставляло для них субсидию размером в несколько десятков тысяч рублей для развития, своеобразные «подъемные». Чтобы их получить, достаточно было не иметь официального трудоустройства и предоставить в службу занятости грамотно составленный бизнес-план.

Оценка платежеспособности ИП банком

Также как и в сфере кредитования частных лиц, большинство банков отходят от тенденции унифицированных правил предоставления кредитных средств и применяют индивидуальный подход, который базируется на трех китах:

1. Оценка уровня доходов – при анализе доходов ИП, в большинстве банков учитываются 3 фактора – размер выручки, размер чистых доходов и сумма оплаченных налогов. Таким образом, кредитный инспектор на основе анализа получает возможность представить себе, какую сумму вы можете ежемесячно выделять из своих доходов как предприниматель.
2. Сведения о кредитной истории – также один из основных критериев для выдачи кредитов индивидуальным предпринимателям. Наряду с физическим лицами, ИП имеют свою кредитную историю, поэтому тем из них, кто уже активно пользовался кредитами и вовремя вносил по ним оплату, банки предоставляют средства с большей охотой.
3. Наличие имущества, которое может выступать в качестве залога по кредиту для индивидуального предпринимателя – это может быть как личная собственность ИП, которой он владеет в качестве физического лица, так и имущество, находящееся в ведении фирмы, которую этот предприниматель открыл (например, оборудование, применяемое на производстве или транспортное средство). Кроме этого, кредитные программы для бизнеса зачастую допускают участие поручителей по кредиту, которые готовы отвечать по вашим обязательствам.

Немаловажную роль при оценке кредитоспособности ИП играет также и стабильность ежемесячного дохода – ведь это косвенный показатель стабильности и бизнеса в целом, что позволяет банку использовать дополнительный фактор доя оценки своих рисков. Поэтому достаточно часто при оформлении заявки на кредит для индивидуального предпринимателя может потребоваться не только декларация за последний отчетный период, но и другая бухгалтерская документация.

Документы для оформления кредита индивидуальному предпринимателю

Основных документов, необходимые для того, чтобы составить заявку на кредит для индивидуального предпринимателя, как правило, всего 4:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о регистрации в качестве ИП.
3. Налоговая декларация за последний прошедший налоговый период.
4. Выписка по расчетному счету из банка за определенный период (зависит от банка и запрашиваемой суммы кредита).

Как правило, этих документов банку вполне достаточно, чтобы во-первых подтвердить ваш статус в качестве предпринимателя, а во-вторых – оценить вашу платежеспособность после оплаты налогов. А вот если предварительную заявку на кредит для ИП одобрят, то нужно будет предоставить в банк копии регистрационных документов, выписку из ЕГРИП, а также документы для подтверждения обеспечения кредита – это могут быть свидетельства на право собственности, оценка имущества фирмы или поручительство от третьих лиц.

Приведенный выше список документов вовсе не означает, что в каком-либо банке у вас не могут попросить еще и какие-либо дополнительные документы, например, свидетельство о браке или справку из ПФР об оплате взносов.

Основания для отказа в выдаче кредита для ИП

Далеко не всегда ваша заявка на кредит для индивидуального предпринимателя будет принята безоговорочно, поэтому перед тем, как отправляться в банк, постарайтесь нивелировать такие моменты как (если они, конечно же, у вас имеются):

• просроченная задолженность по кредитам в другие банки;

  В то же время, многие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов, в том числе и для ИП. Поэтому иногда взяв кредит в стороннем банке вы может попробовать облегчить для себя долговые обязательства.

• просроченные платежи в бюджет и социальные фонды – так называемая «картотека 2», на которая используется для учета задолженности перед налоговой, ПФР и ФСС;
• нулевая отчетность и отсутствие движений средств в бухгалтерских документах – предпринимателям, не осуществляющим фактическую деятельность, получить кредит практически нереально;
• если вы берете кредит не по программе рефинансирования, то не стоит указывать в заявке на кредит «оплата задолженности по кредитам, взятым в других банках»;
• отсутствие бизнес-плана по реализации заемных средств – постарайтесь заранее продумать, каким образом вы планируете потратить взятый для индивидуального предпринимателя кредит, так как такой план также будет оцениваться при рассмотрении вашей заявки.

Таким образом, получить кредит для индивидуального предпринимателя, безусловно, зачастую сложнее, чем для частного лица. Но при необходимости получить существенные суммы займа – это единственный путь, который доступен для ИП с целью сохранения и развития собственного бизнеса. Короткие сроки (по сравнению с ООО) рассмотрения заявок и наличие различных программ кредитования ИП в большинстве современных банков, позволяет многим предпринимателям без каких-либо затруднений получать и использовать кредитные средства.

Полезные ссылки

Программы кредитов для индивидуальных предпринимателей Уралсиб банка: http://www.burokratam-net.ru/banki/uralsib-bank/biznes-kredity-uralsib-banka.html

Программы кредитов для индивидуальных предпринимателей Банка Москвы: http://www.burokratam-net.ru/banki/bank-moskvy/biznes-kredity-banka-moskvy.html