Кредит с открытыми просрочками

Как образуются просрочки по кредиту

Допустить просрочку по кредиту не так уж и сложно, как кажется большинству заемщиков в момент подписания кредитного договора. Наша жизнь изобилует неприятными неожиданностями, да и сами мы, порой, слишком легкомысленно относимся к своим финансовым обязательствам. Просрочка может образоваться по 2-м причинам:

1. По вине самого заемщика. Некоторые заемщики умышленно не платят по кредиту, ссылаясь на непредвиденные обстоятельства - потерю работы или тяжелое заболевание. Подобные причины никак не учитываются банком и не могут послужить оправданием для образования задолженности. Кроме этого, нередко просрочки возникают по невнимательности клиента, который неправильно понимает условия выплат или пользования льготным периодом кредитования. Также при выплате кредита не все заемщики учитывают срок прохождения платежа при использовании различных способов оплаты – просрочка по кредиту образуется из-за задержки в поступлении средств на кредитный счет.
2. В результате мошенничества. Редко, но все же случаются ситуации, когда кредит с открытыми просрочками возникает из-за мошеннических действий третьих лиц. Это может произойти из-за утечки информации, утери кредитного договора или паспорта. Если заемщик узнал об образовании просрочки по такой причине, то ему немедленно нужно обратиться в банк, выдавший кредит, и написать заявление с просьбой провести внутреннее расследование. Служба безопасности банка должна выяснить причину образования задолженности, и если это произошло не по вине клиента, аннулировать его долг и передать дело в полицию.

Как видите, банк всегда прав, даже если некоторые пункты кредитного договора, из-за которых возникла просрочка по кредиту, прописаны мелким, трудночитаемым шрифтом или сотрудник банка допустил ошибку при оформлении документов. Решать подобные затруднения горе-заемщикам придется только через суд, и даже в этом случае, шанс пересмотра условий уже подписанного договора невелик.

Получение кредита с открытыми просрочками

Взять в банке кредит с открытыми просрочками по предыдущим займам практически невозможно, ведь любая кредитная организация обязательно делает запрос по вашей кредитной истории, а выдавать деньги недобросовестным заемщикам не в интересах банка. Более того, если вы пытаетесь взять кредит с открытыми просрочками в нескольких банках, то по каждому из обращений формируется запрос в Бюро кредитных Историй. Количество таких запросов фиксируется и в вашей кредитной истории и учитывается службами безопасности банка при определении возможности одобрить для вас кредитную линию. При этом потенциальный банк-кредитор учитывает только сам факт неисполнения кредитных обязательств и никоим образом не берет в расчет причину их возникновения.

Что же делать, если у вас есть кредит с открытыми просрочками, но при этом есть и необходимость получить новый займ? Здесь может быть несколько вариантов поведения:

• В случае угрозы появления просрочки по кредиту, то есть еще до ее образования, заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, и написать заявление на пересмотр условий выплат по кредиту – реструктуризацию. Такие услуги нередко являются стандартной составляющей кредитных программ многих банков.

Кроме этого, в пакетах дополнительных опций по кредитам Сбербанка, Промсвязьбанка и других крупнейших кредитных организаций России, есть услуга Кредитные каникулы, которая за небольшую доплату в будущем (как правило, порядка 10-15% от суммы ежемесячного платежа) позволяет получить отсрочку по выплате 2-3 ежемесячных платежей. Нередко, этого времени достаточно для исправления финансового положения заемщика без ущерба для его кредитной истории и без образования кредита с открытыми просрочками.

• Если же просрочка по кредиту уже была допущена, то нужно также как можно быстрее обратиться в банк и рассмотреть возможности скорейшего погашения долга по кредиту, в том числе и посредством реструктуризации. Поможет вам и наличие документов, подтверждающих ваше увольнение или наличие серьезного заболевания, влияющего на ваше финансовое положение – это может стать основание для аннулирования штрафов за нарушение обязательств и предоставление отсрочки по выплатам.
• При образовании просрочек по залоговому кредиту, всегда есть возможность продать залог (как правило, недвижимость или автомобиль) и полностью погасить образовавшуюся задолженность.
• Вы можете обратиться в другой банк, предлагающий услуги рефинансирования кредита, и получить новый кредит в счет выплаты уже имеющегося. Чаще всего, рефинансирование означает для заемщика снижение финансового бремени – увеличение срока платежей и уменьшение их размера.
• Самый безболезненный, но вместе с тем и самый затратный способ избавиться от кредита с открытыми просрочками – обратиться к услугам кредитного брокера. Такие фирмы, за серьезные комиссионные, окажут для вас посреднические услуги и помогут найти кредитора для выплаты задолженности, сопроводят сами выплаты банку-заемщику, помогут получить подтверждающие этот факт документы и даже исправят вашу кредитную историю. Но при выборе такого варианта, нужно быть очень внимательным к условиям сотрудничества, так как не исключается обратный эффект – увеличение финансовой нагрузки, размера и продолжительности выплат по займу.

Таким образом, получение кредита с открытыми просрочками по уже имеющимся займам, в любом случае должно начинаться с полной выплаты задолженности. Не важно, каким именно способом вы воспользуетесь, но чем раньше долг будет погашен – тем больше у вас шансов не сильно испортить свою кредитную историю, а значит и вероятность в дальнейшем рассчитывать на одобрение кредита выше. Естественно, что есть вероятность получить кредит и с открытыми просрочками в других банках, но в таком обязательно четко выполняйте кредитные обязательства и это поможет вам исправить кредитную историю, конечно, только в том случае, если вы полностью выплатите просроченный кредит.