Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Что же такое реструктуризация?

Реструктуризацией жилищной ссуды называют банковскую услугу, созданную для оказания помощи заемщикам ипотечных программ, чтобы те смогли исполнять обязательства по оформленному кредиту.

 Реструктуризация по ипотечной программе в Сбербанке направлена на предоставление плательщику следующих льгот:

1. Снижение величины ежемесячного платежа либо приостановка выплаты тела ссуды с сохранением взносов по процентам.
2. Пролонгация времени действия кредитного договора. График оплаты меняется на более комфортный пользователю. Такой вариант оптимален для клиента с сезонным заработком.
3. Уменьшение ставки по процентам.
4. Смена интервала внесения платежей с помесячного на ежеквартальный. Подобная схема позволяет быстрее снизить сумму задолженности, а вместе с ней и ставку.
5. Модификация валюты ипотеки в случае изменения экономической ситуации в стране.

Внимание! При несвоевременном осведомлении финансовой организации об ухудшении материального положения и отсутствии возможности продолжать вносить оплату ежемесячно кредитор вправе начислять пени и штрафы.

Однако в некоторых ситуациях при одобрении запроса на реструктуризацию санкции могут отменяться. Финансовое учреждение также иногда удовлетворяет заявку заемщика, предложив сразу несколько вариантов.

Виды реструктуризации ипотечных продуктов

Для реструктуризации ипотеки в 2018 году в Сбербанке предлагаются следующие виды процедур:

1. Кредитные каникулы. Подразумевается, что клиент станет выплачивать лишь проценты, основная сумма долга будет «заморожена». Такой метод позволяет снизить размер оплаты в 2 и более раза. Отсрочка дается пользователю на период до 6 месяцев.
2. Отсрочка взноса. Заемщик пропускает до двух ежемесячных платежей по ипотеке. Обычно в этом случае происходит повышение процентной ставки.
3. Списание пени. Согласно регламенту именно их потребитель гасит первоначально, а после уже проценты и основную задолженность. По этой причине отмена штрафов отличается выгодой для клиента и помогает ему обезопасить себя от накопления других долгов.
4. Продление срока выполнения обязательств еще на несколько лет. Выплата задолженности здесь разбивается на большее количество платежей, за счет чего финансовая ежемесячная нагрузка понижается.
5. Уменьшение ставки. Добросовестным заемщикам Сбербанк охотно снижает ставку до минимума. Это специальная программа, предназначенная для тех плательщиков, у кого отсутствуют долги по ипотеке.
6. Формирование персонального платежного графика. В этом случае меняется частота внесения оплаты. Обычно ежемесячные взносы заменяют квартальными либо переносят контрольную дату.
7. Смена валюты займа с иностранной на отечественную единицу. Такая программа практикуется в Сбербанке редко.

Внимание! С каждым претендентом на проведение реструктуризации сотрудники организации обсуждают возможность и пересмотр условий индивидуально. Во многом пути решения зависят от материальных возможностей должника.

В случае заблаговременного оповещения кредитного учреждения о сложившихся обстоятельствах, которые делают выполнение обязательств по ипотеке очень затруднительным, получить одобрение проще, чем при достижении задолженности огромных значений.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Государство разработало специальную программу поддержки граждан, относящихся к отдельной категории. Льготные условия недоступны каждому заемщику, поэтому прежде следует отправиться в отделение банка и уточнить, что организация готова поддержать заемщика и его идею рефинансирования ипотеки.

На реструктуризацию ипотеки в Сбербанке 2018 с помощью государства вправе рассчитывать следующие категории граждан:

• многодетные семьи;
• бывшие участники боевых действий;
• лица с инвалидностью (независимо от степени);
• законные представители ребенка с ограниченными возможностями (опекуны либо родители).

Обращение за дополнительной помощью должно быть объективным, а потому обязательно подтверждение одного из следующих обстоятельств:

• снижение среднемесячных доходов на 30% и более чем было указано в документах при оформлении ипотеки;
• если по займу выплаты осуществляются в иностранной валюте, то основанием для обращения станет повышение суммы платежа на те же 30%;
• сумма дохода семьи плательщика не превышает на каждого члена 2 прожиточных минимума.

Главный критерий для подачи запроса на пересмотр ипотечного договора — это исполнение обязательств без просрочек от 2 лет.

В случае соответствии указанным категориям, которым предоставляется государственная поддержка, условия банка будут следующими:

• Минимальная ставка до 9,5%
• Снижение долга на 10%
• Конвертация иностранной расчетной единицы в рубли
• Заморозка основных выплат на срок до 18 месяцев

Кредитная организация потеряет определенную часть прибыли, если пойдет на послабление условий по ссуде. Однако учреждения применяют подобные меры, так как они тоже являются участниками госпрограммы поддержки и партнерами АИЖК, обеспечивающего заемщикам такие льготы.

В этом случае залоговое право переходит к указанному агентству, а оно возвращает банку одолженные средства. В результате клиент становится должником уже не кредитной, а государственной компании. Однако это не освобождает финансовую организацию от обязательств по обеспечению возврата долга, иначе говоря, он станет выступать в роли посредника. Если возникнут проблемы с погашением, банк выкупит право требования обратно.

Одобрять процедуру перерасчета или нет, решает сам кредитор. Он не обязан удовлетворять запросы подобного характера. Эта мера используется для обеспечения заемщику возможности сохранить свою кредитную историю и купленную недвижимость.

Причины для реструктуризации

Процедура пересмотра ипотечных условий предусмотрена Сбербанком для физлиц, попавших в затруднительное материальное положение. При отсутствии объективных факторов для снижения величины оплаты шансы на то, что организация согласится модифицировать кредитный договор, стремятся к нулю. Исключение составляет лишь особая программа по сокращению ставки.

Среди серьезных обоснований для осуществления реструктуризации выделяют:

1. Увольнение. Главное условие — сокращение работника по желанию руководства или из-за ликвидации фирмы. Если плательщик был инициатором, это не является основанием для перекредитования.
2. Вынужденное прекращение рабочей деятельности или сокращение уровня заработка. Пример — уменьшение часов трудового дня на производстве либо перевод на более низкую должность.
3. Получение какой-либо степени инвалидности, длительное заболевание, которое мешает клиенту получать доход.
4. Появление ребенка. В этой ситуации придется доказать, что рождение младенца ухудшило финансовое положение потребителя. Чаще реструктуризация ипотечного кредита одобряется семьям с несколькими детьми с инвалидностью либо с близнецами, что подразумевает необходимость особого ухода.
5. Гибель родственников или созаемщиков по ссуде. Этот факт объясняет снижение платежеспособности пользователя.

 Допускаются также иные причины, если, по мнению банка, они обоснованы.

 Часто кредитное учреждение дает плательщику право на полную отсрочку в следующих случаях:

• срочная армейская служба;
• получение тяжелой травмы (на срок лечения);
• беременность и послеродовый период;
• возникновение форс-мажорной ситуации.

Важно! До обращения в офис финансовой компании с целью реструктуризации стоит проконсультироваться с сотрудниками страховой фирмы и узнать, не относится ли его случай к страховому покрытию, предусмотренному полисом, который заемщик оформил во время получения ипотеки. Добиться компенсации в подобной ситуации легче и гораздо быстрее, чем реструктуризации. С этой целью физлицо и оплачивает услугу.

Требования к жилому объекту, приобретенному в ипотеку

При рассмотрении заявок на реструктурирование Сбербанк выдвигает ряд условий к залоговым объектам.
Среди них:

• произведение в квартире ремонта;
• отсутствие перепланировок или иных нелегальных действий, которые бы снизили стоимость недвижимости;
• площадь однокомнатного жилья от 45 метров квадратных, двухкомнатного — от 65 м и трехкомнатного — от 85 кв. м (требование не выдвигается многодетным заемщикам);
• цена за 1 квадратный метр не более 60% от среднерыночного значения в регионе расположения объекта.

Дополнительно у клиента и членов его семьи не должно иметься иных видов недвижимости в собственности, исключение составляет долевое владение (до 50%).

Перечень бумаг для реструктуризации

Если клиент вовремя обратится в банк и честно расскажет о своей проблеме, ему обязательно подскажут, как можно выйти из сложившихся обстоятельств. Менеджер также озвучит заемщику перечень документов, которые понадобятся для направления заявления на осуществление реструктуризации.

Перечень обычно состоит из следующих наименований:

• паспорт претендента;
• анкета;
• заявление;
• документы, доказывающие ухудшение платежеспособности: справки об увольнении, затяжной болезни, уровне доходов или получении инвалидности;
• правоустанавливающие бумаги;
• сведения из домовой книги;
• ипотечный договор;
• чек об оплате взносов по страховке;
• иные наименования по требованию банка.

Если все правила соблюдены, шансы на пересмотр условий по ипотечному займу Сбербанком весьма высокие. Предложение кредитной организации в каждой отдельной ситуации по реструктуризации сугубо индивидуально, рассматриваются все детали обращения. Поэтому не стоит полагать, что вынесение отрицательного ответа невозможно. В этом случае компания отказывает без объяснения причин, повлиявших на решение.

Порядок проведения

 Процедуру проводит отдел Сбербанка, специализирующийся на обработке проблемной задолженности.

 Если клиент решил подавать заявку на пересмотр условий ипотечного соглашения, алгоритм его действий будет следующим:

1. Заполнение бланка анкеты Сбербанка.
2. Отправка сканированной копии опросного листа на мейл ответственного отдела UPFLSZB@sberbank.ru.
3. Ожидание звонка от сотрудника банка. Кредитные инспекторы выяснят целесообразность запроса, проанализируют доступные виды реструктуризации и внесут информацию о возможном образовании задолженности у заявителя.
4. Визит в офис банка для выяснения перечня документации или передача пакета бумаг ответственному сотруднику. В это же время клиенту понадобится составить заявление на осуществление реструктуризации в Сбербанке физическому лицу и дождаться одобрительного решения.
5. Повторное посещение филиала для подписания нового договора с внесенными изменениями и получения модифицированного графика платежей.

В дальнейшем останется только производить взносы в соответствии с новой схемой погашения. Все выполненные изменения внесут в систему, после чего они отобразятся в сервисе Сбербанк Онлайн, поэтому дополнительные сведения доступно уточнять там.

Плюсы и минусы реструктуризации

Заявление на проведение реструктуризации обычно подается заемщиком для сохранения купленной недвижимости и кредитного рейтинга. Получение отсрочки от банка позволит восстановить финансовое благополучие. В случае, когда в рамках пересмотра ипотечных условий уменьшается размер ежемесячного платежа, это обеспечит снижение нагрузки на пользовательский бюджет.

Пролонгация периода погашения займа влечет за собой увеличение переплаты, однако взамен пользователь получит бонус в виде сохраненного статуса добропорядочного плательщика, что очень важно для тех граждан, которые в будущем собираются снова обратиться за получением кредитов.

Плюсы реструктуризации очевидны, но имеются и определенные недостатки:

1. Величина задолженности не снизится, просто плательщик получит отсрочку для продолжения выполнения своих обязательств. В итоге погашение займет долгое время, что означает большое увеличение переплаты.
2. Многие пользователи, которым банк одобрил каникулы на год, не пытаются стабилизировать свою платежеспособность, а когда отведенный срок заканчивается, то денег на взносы у клиента так и не появляется.

Сложности в финансовом плане — не повод отчаиваться, запасным вариантом будет одобрение реструктуризации ипотеки при помощи государства.

Заключение

Для реструктуризации в Сбербанке клиенту доступно три варианта:

• В первом случае процентная ставка понимается до минимума.
• Второй способ - вступить в ряды участников программы государственной помощи через АИЖК.
• Третий метод отличается повышенной сложностью, так как должнику придется доказывать финансовую несостоятельность и убеждать банк в необходимости пересмотра условий, выгодных клиенту.

Примерное время, которое занимает процедура реструктуризации, достигает 1 месяца, но затем плательщик сможет воспользоваться льготами и спокойно погашать ипотеку. Стоит понимать, что если банк согласился пересмотреть условия договора, менеджерам придется пересчитывать суммы платежей и оптимальный период возврата долга по причине изменившейся платежеспособности.

Это требует значительных затрат ресурсов и времени. Если заемщик ничего не сделает для стабилизации своего материального благополучия и в будущем так и не станет выполнять обязательства даже после получения им привилегий от кредитной организации, при повторной подаче заявки на реструктуризацию на положительный ответ банка можно не рассчитывать. Поэтому стоит приложить максимум усилий и использовать отведенный период отсрочки для повышения дохода. В противном случае финансовая организация отберет залоговое жилье, а кредитная история станет негативной.

Полезные видео по теме