Реструктуризация долга

Понятие и условия реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту – процедура пересмотра банком условий заключенного с заемщиком кредитного договора. Данная процедура инициируется самим заемщиком путем подачи в банк соответствующего заявления о реструктуризации долга. Конечно, некоторые заемщики и не подозревают о такой возможности, поэтому иногда банк сам предлагает таким клиентам пересмотреть условия договора, чтобы обеспечить возврат суммы займа и выплату процентов, пускай и на других условиях.

Реструктуризация долга оформляется не через заключение нового кредитного договора (как в случае с рефинансированием кредита), а через дополнительное соглашение к уже действующему договору. Естественно, что для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту и пересмотрел условия выплат по кредиту, клиенту необходимо предоставить подтверждение своего тяжелого финансового положения. Таким подтверждением может стать справка с места работы о сокращении, увольнении или снижении зарплаты, справка о тяжелом заболевании или прохождении стационарного лечения и нетрудоспособности и т.п. Также важно, чтобы сложности заемщика носили временный характер, и была перспектива улучшения его финансового положения. Еще одно условие для получения согласия банка на реструктуризацию долга по кредиту – наличие положительной кредитной истории – банк вряд ли пойдет навстречу недобросовестным клиентам.

Ни в коем случае не рекомендуем претендовать на реструктуризацию долга по кредиту не имея на то реальных оснований, например, когда вы можете выплачивать займ, но хотите уменьшить размер платежа. Обмануть специалистов службы безопасности банка очень сложно, а случае выявления этого факта, можно уже не рассчитывать не только на реструктуризацию долга, но и на возможность дальнейшего кредитования, в том числе и в других банках.

Если заемщик вовремя обратится в банк с заявлением о реструктуризации и у него не будет на тот момент плохой кредитной истории, то факт пересмотра условий договора с банком никак не повлияет на возможность получения других кредитов в будущем. Ведь клиент по-прежнему готов выполнять и выполняет условия договора, но с изменениями, одобренными банком. А вот если заемщик сознательно затягивает с обращением в банк, надеясь на изменение финансового положения, то возможно образование задолженности, начисление штрафов и пени, и, в конечном итоге, - испорченная кредитная история.

Схемы реструктуризации долга по кредиту

В зависимости от конкретной ситуации, мешающей заемщику выплачивать кредит, банк может предложить одну из нескольких схем реструктуризации долга:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Эта схема является одной из самых очевидных и распространенных. Если заемщику сложно выплачивать большую суму долга, можно предложить ему платить меньше, но в течение более продолжительного времени, таким образом, банк в итоге получит даже большую сумму. Такой способ уместен, когда клиент банка неожиданно теряет высокооплачиваемую работу или ему понижают заработную плату. Максимально возможное увеличение срока выплат – до 10 лет.
• Изменение схемы выплаты – пересматривается порядок выплат для кредитов с уменьшающимися платежами – они заменяются на равные ежемесячные выплаты – аннуитетные платежи. В результате клиенту не нужно сначала платить большие суммы и ждать пока они уменьшатся, начисленные проценты равномерно распределяются по числу оставшихся выплат и сумма текущего платежа за счет этого снижается.
• Замена валюты кредита – редко использующаяся схема, при которой валютные кредиты пересчитываются в рублевые. Здесь многое зависит от текущей ситуации на валютном рынке, поэтому не все банки предлагают такой вариант реструктуризации долга по кредиту.
• Кредитные каникулы – стандартная услуга во многих банках. За небольшую дополнительную плату (10-15% от суммы ежемесячного платежа) клиенту дается отсрочка по выплате 2-3-х платежей. При этом важно, чтобы у таких клиентов не было ни одной просрочки по кредиту. Данная схема реструктуризации даже не всегда требует заявления от клиента. Другой вариант кредитных каникул – откладывается выплата только основной суммы долга на оговоренный в доп. соглашении к кредитному договору срок, а клиенту необходимо ежемесячно выплачивать только сумму начисленных по кредиту процентов. В данном случае происходит увеличение размера процентной ставки по кредиту.
• Уменьшение размера процентной ставки – также один из очевидных способов, применяемый в паре с увеличением срока выплат. Но для банка проще просто увеличить срок и снизить выплаты за счет этого, а при пересмотре процентной ставки теряется выгода, поэтому эту схему используют не часто, а только для клиентов, попавших в очень сложное положение.

Алгоритм процесса реструктуризации долга по кредиту

1. Начать нужно с того, чтобы определить предоставляет ли банк услугу реструктуризации. Для этого можно обратиться в службу поддержки банка по телефону или найти информацию на официальном банковском сайте кредитного учреждения, выдавшего кредит.
2. Заемщик обращается в банк, выясняет условия реструктуризации долга и с помощью сотрудника банка составляет и передает на рассмотрение заявление о реструктуризации долга по кредиту.

   Письмо о реструктуризации долга по кредиту нужно направить тем заемщикам, которые не могут в настоящее время лично обратиться в банк по объективным причинам, например, находятся на стационарном лечении в больнице.

3. Специалисты банка рассматривают обоснованность заявления и условия для пересмотра условий договора и сообщают о результатах клиенту.
4. Если реструктуризация одобрена и условия подходят клиенту, то он снова обращается в банк уже для того, чтобы подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
5. Клиент выплачивает платежи по займу согласно условиям дополнительного соглашения.

Таким образом, поинтересоваться возможностью предоставления услуги реструктуризации долга по кредиту потенциальному заемщику необходимо еще на стадии выбора банка для кредитования. Наличие такой услуги позволит избежать образования большой задолженности и основательно испорченной кредитной истории. В случае возникновения сложностей с выплатой кредита, важно как можно раньше обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга.