Рефинансирование кредита

Специально для тех заемщиков, кто не справляется с одновременными выплатами по нескольким кредитам, многие банки предлагают услугу рефинансирования кредита, позволяющую свести воедино разрозненные выплаты и вносить единый ежемесячный платеж, не переплачивая разным банкам. Рефинансирование кредита позволяет многим людям поправить свое финансовое положение и даже окончательно избавиться от необходимости выплат по кредиту.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита, или как его еще называют перекредитование, - банковская услуга, подразумевающая оформление в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, где и был взят предыдущий, либо в стороннем банке, предлагающем такую услугу.

Перекредитование позволяет снизить общую сумму выплат, уменьшить процентную ставку, увеличить сроки и уменьшить размер ежемесячных платежей. В некоторых случаях возможно даже изменить валюту кредита. Особенно актуально рефинансирование кредита для заемщиков, имеющих кредиты в нескольких банках, так как посредством перекредитования все кредиты сводятся в один, что сразу же позволяет существенно сэкономить на выплатах банковских комиссий.

Что важно учитывать при рефинансировании кредита

Конечно же, банки не берутся рефинансировать любые кредиты от любых заемщиков – важно подтвердить свою благонадежность как плательщика. Кроме этого и самому заемщику нужно оценить целесообразность перекредитования – ведь и новый банк не упустит своей выгоды. Поэтому важно учитывать условия, которые влияют на решение как банка, так и заемщика при определении возможности перекредитования:

• Какова кредитная история – естественно, что неблагонадежным заемщикам, регулярно допускающим просрочки выплат по кредиту, получить новый кредит гораздо сложнее, а порой и вовсе невозможно. Так как при рефинансировании потребительских кредитов банки очень внимательно оценивают заемщика, то и к его кредитной истории относятся так же.

  Добиться рефинансирования ипотечного кредита несколько проще, так как при ипотеке в качестве залога всегда выступает приобретаемая квартира и риски банка не так велики как при потребительском кредитовании.

• Размер доходов заемщика – нередко банк отказывает потенциальному заемщику, если размер его доходов уменьшился с момента получения рефинансируемого кредита.
• Накладывает ли банк штраф за досрочное погашение кредита – это важно, так как увеличивает общую сумму выплат при рефинансировании.

  Некоторые банки накладывают мораторий на досрочную выплату кредита, в таком случае перекредитоваться не получится вовсе.

• Какова общая сумма выплат в новом банке по итогам всей процедуры рефинансирования – не стоит забывать, что рефинансирование – это такой же кредит, как и любой другой. Поэтому и здесь могут быть скрытые выплаты за обслуживание кредитного счета, страхование жизни заемщика и т.п.
• Какова общая разница в ставках по кредитам между старым и новым банками. Считается, что процедура рефинансирования кредита нецелесообразна при разнице в ставках меньше, чем 2%.

Рефинансирование кредита в другом банке

Далеко не все банки предлагают услугу рефинансирования кредита. Чаще всего наблюдается ситуация, в которой банк перекредитует собственных заемщиков, но кредиты сторонних банков не рефинансирует. В то же время, встречается и обратное положение вещей – перекредитуются заемщики других банков, а собственным заемщикам эта услуга недоступна. В некоторых банках возможно перекредитование только отдельных видов кредитов – рефинансирование потребительских кредитов, либо только ипотеки, либо только автокредитов.

Если вы хотите рефинансировать имеющиеся у вас кредиты, но банк, в котором они взяты, такой услуги не предоставляет, то не стоит отчаиваться – существует немало банков, предлагающих рефинансировать кредит, взятый в другом банке. Чаще всего рефинансировать кредит выгоднее в том же банке, где вы его и брали, но зачастую, условия, предлагаемые сторонними банками даже выгоднее, чем условия банков, выдавших данный кредит.

Большинство банков, предоставляющих услугу рефинансирования кредитов других банков, дают потенциальным клиентам возможность заранее определить условия пересмотра кредитных договоров при помощи калькулятора рефинансирования кредитов. Данный сервис, как правило, размещается на официальном сайте банка и доступен всем потенциальным клиентам. Указав параметры уже взятых кредитов, клиент получает примерные условия выплат после рефинансирования. Чаще всего вместе с калькулятором рефинансирования кредита на сайтах банков размещают и сервис онлайн-заявки на рефинансирование кредита. Если результаты предварительных расчетов устраивают клиента, то он тут же может подать заявку и сразу же запустить процедуру ее рассмотрения - без личного визита в отделение банка.

Процедура рефинансирования кредита в другом банке обязательно проходит по определенному алгоритму:

1. Заемщик обращается в сторонний банк, предлагающий услуги рефинансирования, и оформляет в этом банке новый кредит.
2. Новый банк перечисляет в банк, где был взят предыдущий кредит, сумму задолженности и полностью ее погашает. Если имелся залог, то он переоформляется на новый банк, причем до момента переоформления по кредиту выплачивается повышенная процентная ставка, так как рефинансированный кредит считается пока необеспеченным. При рефинансировании ипотечного кредита в стороннем банке временного повышения процентной ставки не избежать, поэтому в таких случаях важно стремиться перекредитоваться в том же банке, который и выдал ипотеку.

   Если новый кредит превышает сумму погашенной задолженности, то остаток средств используется по усмотрению заемщика.

3. Заемщик выплачивает ежемесячные платежи в новый банк согласно условиям кредитного договора.

Более подробно ознакомиться со списком банков, предлагающих услуги рефинансирования потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов, вы можете в нашей специальной статье «Рефинансирование кредитов: банки, предоставляющие такую услугу».

Таким образом, если бремя выплат по кредитам превысило ваши финансовые возможности, вам необходимо обратиться в банк и рассмотреть возможность рефинансирования кредита (или кредитов, если у вас их несколько). Главное сделать это заранее – до того, как будут допущены просрочки платежей, и ваша кредитная история будет испорчена. Первоначально за услугой рефинансирования рекомендуем обращаться в банк, выдавший вам кредит, а к услугам других банков прибегать только в случае отсутствия такой услуги.

Полезные ссылки

Калькулятор рефинансирования кредита Сбербанка: ]]> http://www.sberbank.ua/ref_calc/view/8/ ]]>