Бюро кредитных историй

Зачем нужны БКИ

Деятельность БКИ позволяет банкам еще до выдачи кредита потенциальному клиенту узнавать историю его взаимоотношений с другими банками - были ли просрочки по кредитам, сколько всего кредитов получил и выплатил потенциальный заемщик. Таким образом, в принятии окончательного решения по выдаче кредита тому или иному клиенту, банк может ориентироваться не только на финансовое состояние такого клиента, но и на данные, полученные из бюро кредитных историй, что, безусловно, существенно снижает риск выдать кредит неблагонадежному заемщику.

С другой стороны, и сами клиенты имеют право запрашивать данные по своей кредитной истории. Это позволяет им на основании данных о таком запросе претендовать на более выгодные условия кредитования, если кредитная история благополучная, потенциальный клиент неоднократно получал кредиты, своевременно и в полном объеме выплачивал сумму долга.

Имейте в виду, что в сети интернет достаточно распространены предложения за определенную плату узнать кредитную историю онлайн в едином бюро кредитных историй. Но на самом деле такой организации не существует. Действует лишь Центральный каталог кредитных историй - организация, занимающаяся хранением сведений о действующих в России БКИ, а кроме этого о том, в каком именно из бюро кредитных историй находятся данные по конкретному гражданину.

Взаимодействие банка и бюро кредитных историй

Любой банк, занимающийся выдачей розничных кредитов, обязательно отправляет запрос в одно из бюро кредитных историй, а точнее - именно в то, с которым у него подписан договор на обслуживание. Происходит это при каждом обращении клиента за кредитом, без учета вида кредитования, суммы или срока кредита.

Взаимодействие банка и БКИ происходит по относительно несложной схеме:

1. Обращение клиента в какой-либо из банков за кредитом, самостоятельно на сайте банка или в офисе с помощью сотрудника заполняет заявку на кредит, в которой указывает свои персональные и контактные данные, сведения о трудоустройстве и уровне доходов. Обязательное условие этого документа, без которого заявку просто не примут к рассмотрению, - пункт о согласии с осуществлением запроса в базу данных бюро кредитных историй.
2. Банк направляет в БКИ соответствующий запрос по клиенту.
3. На основании сведений, предоставленных в бюро другими банками, БКИ формирует отчет о кредитной истории по клиенту и направляет его в банк.
4. Ответственные сотрудники банка формируют окончательное решение о возможности предоставления кредита с учетом полученных из БКИ данных.

Порядка 30 БКИ осуществляют свою деятельность в настоящее время в России, но большая часть (около 95%) историй, распределяется между 4-мя крупнейшими из них: Национальным бюро кредитных историй, Объединенным кредитным бюро, Equifax и БКИ, созданное Банком Русский Стандарт. Ссылки на официальные сайты этих БКИ вы найдете в конце статьи. Кроме федеральных существуют и региональные БКИ, аккумулирующие сведения о заемщиках в конкретном регионе, а к федеральным базам обращающиеся только когда есть сомнения по какому-либо запросу.

Естественно, что это взаимодействие между банком и бюро кредитных историй не происходит на уровне электронной почты. Крупнейшие БКИ покупают или разрабатывают самостоятельно специализированное программное обеспечение, позволяющее автоматизировать взаимоотношения банк-БКИ. Таким образом, на описанную выше процедуру запроса по факту уходит не более 1-2 минут.

Взаимодействие БКИ и потенциального кредитора

Заемщики банка также могут запросить в бюро кредитных историй данные относительно собственной истории. Чаще всего это требуется при необходимости получить большую, чем стандартная, сумму кредита, либо при условии, что данные банка и БКИ расходятся между собой.

Алгоритм обращения за собственной кредитной историей в БКИ несложен:

1. Необходимо выяснить - в каком именно из бюро хранится ваша кредитная история. С этой целью нужно осуществить запрос в Центральный каталог кредитных историй (на сайте ЦБ РФ - ]]> http://ckki.www.cbr.ru/ ]]> ) и получить информацию о местонахождении вашей истории.
2. Запрос в бюро кредитных историй. После того, как вы определили в каком именно из БКИ хранится ваша история, нужно осуществить запрос к базе данных этого бюро, сделать это можно одним из двух способов:
   
   - обратиться в бюро лично, имея при себе ваш общегражданский паспорт;
   - направить заказное письмо с нотариально заверенными копиями паспорта и запроса.
   

   По действующему законодательству любой гражданин России может один раз в год обратиться в бюро кредитных историй и бесплатно получить данные о самом себе. О том, как это сделать, читайте в пошаговой инструкции «Как узнать кредитную историю бесплатно».

3. Получить ответ из бюро кредитных историй. По действующему закону БКИ обязано отвечать на обращения граждан максимум в течение 2-х недель (Естественно, что при личном визите в БКИ, ответ вы получите быстрее). В зависимости от способа вашего обращения, вы получите ответ либо лично, либо по почте.

Полезные ссылки

Официальный сайт БКИ «Национальное бюро кредитных историй»: ]]> http://www.nbki.ru/ ]]>

Официальный сайт БКИ «Объединенное кредитное бюро»: ]]> http://www.e-i.ru/ ]]>

Официальный сайт БКИ «Equifax»: ]]> http://www.equifax.ru/ ]]>

Центральный каталог кредитных историй: ]]> http://ckki.www.cbr.ru/ ]]>