Страхование жизни

Разобравшись в вопросах страхования жизни вы сможете вооружиться еще одним эффективным финансовым инструментом, способным обеспечить для вас достойную старость и дать гарантии финансового благополучия даже после прекращения активной трудовой деятельности.

Что такое страхование жизни

Страхование жизни – это все виды страхования, связанные с тем, что продолжительность человеческой жизни носит случайный характер. Другими словами, вы страхуете свои интересы в достаточно долгосрочной и вместе с тем – неопределенной перспективе, что и определяет некоторые особенности данного вида страхования.

Страхователь берет на себя обязательства по выплате в вашу пользу определенной договором страхования жизни суммы в случае наступления смерти или дожития до определенного возраста. Это и является основанием для выделения двух главных рисков, страхуемых клиентом:

1. Факт смерти – выплата производится в случае наступления смерти; получателями средств могут быть ближайшие родственники или конкретное лицо, определенное в договоре страхования жизни.
2. Дожитие до установленного в договоре страхования жизни возраста – в этом случае само застрахованное лицо получает выплаты.

Кроме этого, при страховании от инвалидности или серьезных заболеваний, также приходится предусматривать вероятность смертельного исхода, поэтому такие виды страхования также, чаще всего, относят к страхованию жизни.

Виды страхования жизни

В чистом виде два варианта рисков при страховании жизни применяются редко, обычно они используются в смешанном виде и в разнообразных вариантах. Кроме этого различают несколько видов страхования жизни в зависимости и от других факторов:

1. По страхуемому объекту:
   • страхуется своя жизнь, то есть застрахованное лицо и страхователь – один и тот же человек;
   • страхуется жизнь другого человека, то есть страхователь и застрахованное лицо – разные люди;
   • совместное страхование жизни, когда застрахованных лиц несколько, а выплата осуществляется по принципу первой или второй смерти.
2. По предмету страхования:
   • страхуется риск факта смерти;
   • страхуется факт дожития до определенного возраста или события.
3. По форме страхового покрытия:
   • выплачивается точно установленная в договоре сумма;
   • страховая сумма постепенно убывает;
   • страховая сумма постепенно возрастает;
   • страховая сумма привязывается к росту розничных цен;
   • страховая сумма зависит от прибыли страховой компании;
   • страховая сумма зависит от прибыли конкретного паевого инвестиционного фонда.
4. По количеству застрахованных:
   • индивидуальное страхование жизни;
   • коллективные договора страхования.

Как видите, вариантов заключения договора страхования жизни великое множество. Вы можете обратиться к менеджеру страховой компании и с его помощью подобрать наиболее выгодные параметры страхования, оптимально соответствующие именно вашей ситуации.

Варианты выплат

В страховании жизни применяются два возможных варианта получения денежных средств:

1. Разовая выплата определенной в договоре страхования суммы. Такой вид выплат называется страхование капитала, так как клиент регулярными выплатами формирует капитал, который и получает единовременно при достижении определенного возраста или в случае наступления смерти.
2. Регулярные выплаты, называемые рента (иногда применяется понятие «аннуитет»). Как явствует из названия, денежные средства выплачиваются не все сразу, а частями. Именно такой вид выплат применяется чаще всего при страховании жизни в варианте достижения определенного возраста – в этом случае регулярные страховые выплаты становятся серьезным подспорьем к пенсии.

Страхование жизни как подспорье к пенсии

Современное пенсионное законодательство постоянно изменяется, нередко не в пользу будущих пенсионеров. Получить гарантии достойной старости становится все сложнее. В такой ситуации страхование жизни – отличный способ обеспечить для себя такие гарантии. Пока вы молоды, имеете возможность получать высокий доход, самое время позаботиться о будущем. Итак, как же действовать, чтобы получить неплохое подспорье к будущей пенсии?

Первое, с чего нужно начать – подобрать страховую компанию, занимающуюся страхованием жизни. Здесь лучше всего остановить свой выбор на самых крупных компаниях, имеющих достаточные гарантии успешного долгосрочного развития. Среди самых крупных в России компаний, занимающихся страхованием жизни, можно перечислить: Росгосстрах-Жизнь, Альфастрахование Жизнь, Альянс Росно Жизнь, Ренессанс Жизнь и др.

В связи с тем, что страхование жизни – это очень долгосрочный вид страхования, который затрагивает самую главную ценность клиента – его жизнь, а также в связи с выявленными злоупотреблениями в ряде страховых компаний, с 2007 года государство обязало страховые компании разделить страхование жизни и другие виды страхования. В итоге, страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, были отделены от других страховых. К ним применяются гораздо более серьезные требования к величине собственного капитала, да и контролируются они более жестко. Это позволяет государству не допускать нарушений в области страхования жизни и гарантировать гражданам обеспечение их финансовых и личных интересов.

Следующий шаг – обратиться в страховую компанию лично и получить консультацию менеджера  или ознакомиться с условиями страхования на официальном сайте компании. Первый вариант предпочтительнее, так как вы сможете уточнить все интересующие вас вопросы, а также получите разъяснения о доступных вариантах страхования. Чаще всего, договор страхования жизни предполагает, что вы регулярно выплачиваете на счет страховой компании определенную сумму, а после достижения пенсионного возраста (именно это событие служит рубежом для начала выплат) страховая компания начинает регулярно перечислять на ваш счет денежную сумму, также определенную в договоре страхования жизни. Это может происходить в течение какого-либо периода, либо пожизненно – смотря какой именно вариант вы определили для себя при заключении договора. Таким образом, вы получаете достойное финансовое обеспечение вашей старости.

Страхование жизни при ОСАГО

В последнее время с понятием «страхование жизни» все чаще приходится сталкиваться в ходе процедуры оформления полиса ОСАГО. Дело в том, что нововведения в российском законодательстве, регламентирующем деятельность страховых компаний, дали им возможность внести условие об обязательном страховании жизни для оформления страховки на автомобиль. Однако на самом деле, страхование жизни при оформлении полиса ОСАГО – это всего лишь одна из дополнительных опций, доступная клиентам при заключении договора. Более того, вступившие в силу с 2 августа 2014 года поправки к закону, регламентирующему деятельность страховых компаний, прямо указывают на недопустимость навязывания клиентам дополнительных услуг в качестве обязательных, и устанавливают за такие нарушения ответственность в виде немаленького штрафа – 50 тысяч рублей.

И хотя всем очевидно, что навязывать страхование жизни и здоровья при страховании обязательной автогражданской ответственности недопустимо, по факту, с такими ситуациями автолюбители сталкиваются регулярно, и что печально – чаще всего они вынуждены на такие условия соглашаться и переплачивать. Объясняется такое положение дел очень просто – за полисом ОСАГО обращаются в тот момент, когда действие предыдущего полиса уже закончилось или вот-вот закончится, а отстаивать свои права и «связываться» с разбирательствами в правоохранительных органах занимает достаточно продолжительное время, иногда до полугода. Поэтому гораздо проще переплатить за полис и продолжить пользоваться автомобилем, а не усложнять себе жизнь разбирательствами и отстаиванием собственных прав.

Но важно помнить, что вы имеете полное право получить полис ОСАГО без страхования жизни или здоровья. Если вы все же решитесь отстаивать собственные права, то ситуация может развиваться в нескольких направлениях:

1. Вы соглашаетесь оформить полис ОСАГО совместно со страхованием жизни, но рядом с подписью от руки, на обоих экземплярах, вам нужно сделать надпись «В выдаче полиса ОСАГО без страхования жизни было отказано». Следующий шаг – обратиться со своим экземпляром полиса ОСАГО в Роспотребнадзор. Эта организация и займется дальнейшим отстаиванием ваших прав и определением суммы компенсации понесенных вами убытков, на которые вы также можете претендовать по закону.
2. Если страховая компания отказывается оформлять полис ОСАГО, то вы в присутствии свидетелей, и по возможности с записью слов сотрудника компании на диктофон, просите озвучить для вас причину отказа. Далее обращаетесь в суд с исковым заявлением и через 2-3 месяца (иногда эта процедура может затянуться до полугода) не только получаете полис ОСАГО без обязательного страхования, но кроме этого, суд обязывает страховую компанию компенсировать вам все понесенные затраты, а именно:
   • моральный ущерб за период пользования общественным транспортом;
   • размер упущенной выгоды, если вы использовали автомобиль в коммерческих целях;
   • реальный ущерб, если вы пользовались чужим автомобилем и вынуждены были оплачивать его использование.

Кроме этого, есть вариант оформить полис ОСАГО со страхованием жизни, но через 2-3 дня снова обратиться в офис компании и расторгнуть договор страхования жизни по собственной инициативе. Однако в этом случае, вам придется выплатить неустойку, размер которой зависит от тарифов конкретной страховой компании и нередко может достигать половины внесенной страховой суммы, что делает данный вариант не очень выгодным.

Таким образом, иметь представление и разбираться в особенностях личного страхования в целом и страхования жизни в частности просто необходимо, чтобы в долгосрочной перспективе расширить свои финансовые возможности, обеспечить себе достойную старость, а в некоторых случаях, наоборот, отказаться от страхования, когда вам это не нужно.